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==================mail內文如下===================

自從搞定我們的 保險 以後,其實我就再也沒去想過保險這件事了。不過啊,不知道為什麼,最近一直有朋友跟我們聊到醫療險的事 ...

是的,我們目前沒有保任何醫療險,不過為了不想一再解釋我的理由,我決定來好好試算一下,這樣子以後再遇到有人問起,直接叫他來看這篇就行了!

要回答這個問題,其實還真不容易 (要不然保險公司就不會這麼賺錢了),所以這篇文章會有點長,但是沒有耐心看完的人可以先偷看一下我的結論:

絕對不要買終身醫療險,不管是無上限還是有上限的。
不過,最好買個定期醫療險。
這就是我的最終結論,不過底下還有很多但書及分析,建議大家還是好好看下去,免得作了決定以後還跑來怪我

那麼,終身醫療險到底有什麼不好? (既然我說不要買)

所謂的終身,指的就是她的保障是一輩子的,一般而言,終身醫療險還可以分為兩種,一種是沒有給付上限的 (無上限),也就是說只要你符合理賠的標準,保險公司就得一直付給你 (直到你有幸”回老家”)。另一種則是有給付上限的 (也就是所謂的”帳戶型”),不管你申請理賠幾次、每一次請了多少錢,反正保險公司最多最多全部加起來總共就只會付你付到一定的額度,好比說是一百萬 (當然這個數目得看你到底是保多少)。其實這樣講起來,帳戶型也不見得就可以被稱作是”終身”醫療險了,因為很有可能我們人還沒老就先生了場病,一下子把所有的額度都給用完了。

我想,只要是正常人就一定會選無上限的終身醫療險 ... 理由很簡單嘛,有給付上限,萬一我老了真的需要用的時候額度不夠 (好比說六十歲前不小心生個病就用掉了四十萬,結果額度只剩六十萬,那六十歲以後不就得省著點用了),那我保這個險幹嘛?!

不過這裡有個 好 壞消息: 過了今年以後,無上限終身醫療險就會變成歷史名辭了1,也就是說,保險公司以後不會再賣了。既然買不到了,我想也不用特別去分析,這裡我就只拿帳戶型的來分析 (我比較懶,反正兩個都不划算,挑簡單一點的來比較就好了)。

底下我拿南山人壽的終身醫療險來作例子,用男性、30 歲、20 年期、10 單位 (日額 1000) 來做試算:


這個險啊,簡單來講就是你每年付給南山 $27880,連續付個 20 年,全部付完之後南山就保你一輩子 (但是最高只能賠到 100 萬)。換算一下,等於我們總共付出去 $557600,最後換回來 100 萬的保障,看起來還不賴嘛,不是嗎? 大概有 80% 左右的獲利耶~

但是真的是這樣嗎?

保險公司算給你看的結果,通常會選擇性的遺漏了幾個很重要的地方,第一個就是忽略了通膨對保額的影響。什麼是通膨2? 只要回想一下小時候一碗陽春麵只要 15 元就知道了 (好啦,你吃到的是 20 元,OK?!),現在一碗要多少? 正常情況下,我們手上的錢會愈來愈薄,也就是說,一樣是新台幣 15 元,20 年前至少還吃得起一碗麵,現在可能連一盤小菜都叫不起! 回過頭來從保額的角度來看,現在的 100 萬看起來還不少,但是 20 年後可能就不算什麼大錢了 ...

所以啦,上面那個表第六欄,我把通膨的因素也考慮進來,看看對 100 萬的保額有什麼影響。我只用平均一年 2% 的通膨來計算,以過去二、三十年的統計來說,這已經算是低標了 ... 我們來看看繳完 20 年後,因為通膨的關係,本來的 100 萬其實只剩 67 萬的價值了 (也就是說,一百萬在 20 年後用起來,其實跟今天用 67 萬的感覺是一樣的)。這其實不難理解,像這一、兩年所有物價都漲個不停 (油價、小吃店、衛生紙、門診費 ...),本來兩年前看個病只要兩、三百塊就可以解決,現在至少是三、四百元起跳,天知道二、三十年以後看個病要花多少錢啊!

所以啦,30 歲的時候想說買個終身醫療險,以為可以買到 100 萬的保障,其實到了 50 歲只剩下相當於 67 萬的保障 ... 更慘的還在下面,因為是終身的關係,還得繼續通膨下去,60 歲時只剩 55 萬,70 歲時只剩 45 萬,80 歲時只剩 36 萬 ... 好慘! 不要忘記哦,這可是在年輕時 (30 至 50 歲之間) 用了總共 $557600 買來的保險啊~

差別在哪裡? 差別在這 100 萬的保額沒有利息,不像存在銀行或是自行理財,這 100 萬是死的,會隨著時間的流逝、通膨的侵蝕,慢慢的就沒了

讓我們換個角度來想,如果我們 30 歲的時候不買這個終身醫療險,改用自己理財的方式來籌備自己的醫療準備金,結果會有什麼不一樣? 先保守一點好了,找個定存 (這夠保守了吧!),用功一點去找個年利率 2.55% 的定存,每年存相同的 $27880 進去,連續 20 年。請注意,在這裡我也把通膨給算進來,所以 2.55% 的定存實際上只剩 0.55%,這樣比較起來才公平。我們來看一下定存的威力有多大: 50 歲的時候可以累積到 59 萬,嗯,還不錯,雖然還是輸給終身醫療。不過 60 歲呢? 62 萬哦,就比終身醫療險通膨到這個時候的 55 萬要高了不少呢! 就算是最最最保守的定存,到了大概 55 歲時也都可以輕輕鬆鬆贏過終身醫療險 再繼續往下看呢? 真的是活的愈久,保終身醫療險就愈不划算啊!

不過呢,沒有人這麼保守的啦,定存是上個世紀在用的理財方式,用功一點,很輕鬆就能找到投資酬率比定存更高的好標的。比如說買積優股每年來領 股息 ,這樣子的股票很多啊,最大的要求就在穩定性,台塑集團、中鋼、或是台灣 50 等都很適合,每年殖利率少說也有 4% 的水準,我們就拿 4% 來試算好了 (一樣,我們扣掉通膨的 2%): 50 歲的時候就贏過終身醫療險了耶~ 到了 60 歲的時候可以多出快 30 萬,70 歲的時候可以多出快 60 萬,80 歲的時候多出快 90 萬

試算表後面還有 6% 跟 10%,給各位參考一下,講老實話,6% ~ 10% 也還不算非常貪心的投資目標,所以我說終身醫療險真的是很不划算,也難怪保險永遠是最賺錢的行業之一!

這樣有沒有一點心得了? 有錢應該要想辦法讓錢自己去生錢,我沒有叫大家都去炒股票、玩期貨,不過即使是放定存也要比買終身險好 (還是盡量不要,太浪費了,起碼買 REITS 或是台灣 50)。特別是我們這裡談的是自己將來要使用的醫療準備金,數字差這麼多,將來可以獲得的醫療品質相對的也就會差這麼多!

還不相信?! 再說幾個終身醫療險不好的地方加強一下各位的信心。除了給付總額有上限外,她還有日額的限制,像我們這裡試算就是用日額 1000 來算的,也就是說保險公司最多一天只付 1000 元 ... 當然還有實支實付跟日額型的分別,不過這裡就簡化一點好了。要是我哪天生病住院,花了 1500 元,抱歉,那多出來的 500 元得自己出,請不到理賠的。當然,日額是可以隨自己喜歡調整的,我們也可以選擇要日額 2000,只不過要繳兩倍的錢就是了 ... 除此之外,醫療險還有很多其他有的沒的制限,像每一次手術可以給付的上限,還有到底什麼病有理賠、什麼病又沒有理賠等等。我要講的是,雖然有 100 萬的保障在保險公司那裡,但是一想到每次想動用都得申請,而且還有一大堆的條款限制,我就覺得還不如把錢放在自己身邊,需要用的時候自由動用,不需要的時候又能經由理財的方式增值 (而不是放在保險公司那只有慢慢貶值的份),這樣不是比較好嗎!?

好吧,到這裡完成了我的第一個結論 ...

與其買終身醫療險,不如把那個錢留下來,就算是放定存也好,很輕鬆的就能夠獲得比買終身醫療險更高的保障 (也就是可以存下更多的錢啦!)

再來,定期醫療險有什麼不一樣? 為什麼我會說最好要買?

照著我的第一個結論做,最大的風險就是”萬一”運氣實在不好,三十幾、四十歲就得了重病,生活上可能就會發生困難,有可能因為生病而丟掉工作、沒有收入,也可能因為要治癒而得花掉大部份的積蓄。問題在這個階段醫療準備金才剛開始起步根本還不夠充裕 (用 4% 投資報酬率來算,40 歲時只累積到 31 萬),就算剛好夠用、可以把病醫好,但是一切又得重來 (醫療金歸零了得重新累積),這樣子以後的生活會變得很慘!

不過這就是生活的風險,其實也就是為什麼要保”險”的真正目的。換句話說,醫療險的確有他的必要性,但是也不是說就一定要買終身型的醫療險,因為其實還有另一種類型的: 定期醫療險。

所謂的定期,是指這種保險的保障只有一定的期間 (通常都是一年一期),時間到了就得再買一次。不過也就因為保險期間固定 (對保險公司而言風險比較小),保費相對而言也就便宜多了,通常一年的定期醫療險費用只要數千元,跟終身醫療險動輒數萬比較起來差很多,但是在保障上則是沒什麼差別 (當然要看個別商品的內容而定)。

所以啦,針對我們剛剛提到的問題,只要配合定期醫療險就能獲得保障了。讓我再來試算一下,把買終身醫療險的錢省下來自己理財,再加買定期醫療險會是個什麼樣的情況:


簡單來說,我從每一期的 $27880 裡拿出 $2100 來投保定期醫療險,剩下的 $25780 存起來作理財投資 (定存、買積優股 ...),連續 20 年,不過要注意的是定期醫療險的保費會隨著年齡而略微增加,不過還是會在數千元的範圍內。如果以投資報酬率 4% 來看 (不要再想定存了,那實在是保守過頭了),到了 50 歲的時候,其實自己可以累積到的醫療準備金 61 萬已經跟終身醫療險經過通膨後的 67 萬相差不多了,事實上往下看個幾格,只要再等三年,到了 53 歲的時候就已經贏了哦! 現在我們不但有相同的保障 (透過投保定期醫療險),而且手上的醫療準備金也高於終身醫療險,雙贏耶! 這樣子還有什麼理由非買終身醫療險不可?

所以啦,我的第二個結論也完成了

為了避免運氣不佳的”萬一”發生,最好買個定期醫療險,代價不高卻可以給我們非常大的保障。

定期險 (不管是醫療險還是壽險) 付出去的保費到期之後就拿不回來了,這應該很明顯也很自然。但是很多人對於這點卻無法釋懷,最後往往會轉而投向 (在保險公司的誘導之下 ...) 終身險的懷抱。希望這裡的分析可以讓大家對終身險的本質有比較深入的了解,買保險嘛,本來就是買一個保障,萬一不幸有需要用到,那是還好有保! 要是”有幸”平平安安不需要動用,那是老天保佑,更應該高興這保費花得有價值。千萬不要因為這種”心有不甘”的想法而去買一堆根本不是保險的保險!

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湯圓的地盤:光合作用-Life & Love

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留言列表 (6)

發表留言
  • ㄚ屁
  • 大大~ 感覺你這篇寫的不錯! 可以借小弟轉PO嗎! 感謝!
  • 沒問題^^歡迎轉載~

    湯小圓 於 2010/01/17 22:58 回覆

  • Daniel
  • 好文章

    跟我的想法相近

    與其20年繳50多萬給保險公司 換一個不確定的保險

    不如作定期醫療險 省下來的保費作投資理財 才是王道阿

  • 保險就是買一個保障的觀念
    看每個人的取捨在哪囉!

    湯小圓 於 2010/05/25 09:58 回覆

  • 悄悄話
  • galie
  • 請問什麼是定期醫療保險
  • 訪客
  • 終身無上限的醫療險遠雄還有再賣
  • 訪客
  • 把錢留在身邊,也是貶值啊= =
    而且你通膨跟股息怎麼會用減的,你真的懂嗎0.0?
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